Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego na 150 tysięcy złotych?

Kredyty gotówkowe to jedna z najpopularniejszych usług oferowanych klientom przez banki. Korzystają z nich osoby, które nie potrzebują ogromnych kwot na zakup domu czy mieszkania, a nieco mniejsze fundusze do innych inwestycji. Od czego zależy miesięczna rata kredytu i jak ją obliczyć?

Jak można obliczyć ratę kredytu i od czego ona zależy?

Do obliczania rat różnych rodzajów kredytów służą skomplikowane wzory matematyczne, w których uwzględnia się m.in. oprocentowanie pożyczki. Znacznie prostszym sposobem jest skorzystanie z porównywarki internetowej, która nie tylko pokazuje oferty z różnych banków, ale również oblicza miesięczne zobowiązanie wobec placówki. Jedną z nich jest Bankier SMART, który wskazuje wysokość raty po wpisaniu jedynie dwóch podstawowych informacji – kwoty kredytu i okresu jego spłaty.

Narzędzie bazuje na podstawie aktualnych ofert banków dostępnych w Polsce. Po wprowadzeniu odpowiednich danych generuje listę z najlepszymi propozycjami dostępnymi w danym miesiącu. Przy każdym wariancie znajduje się informacja o wysokości RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), całkowitej kwocie do spłaty oraz jednostkowej racie. Poprzez możliwość zmieniania okresu spłaty oraz wysokości kredytu da się zmniejszać lub zwiększać miesięczne koszty.

Wysokość rat może różnić się w zależności od tego, w jakim banku zaciągnie się kredyt. Nawet przy pożyczaniu tej samej kwoty różne placówki mogą mieć odmienne warunki dotyczące np. oprocentowania. Poza tym czasami spotyka się z kosztami dodatkowymi, takimi jak prowizja lub konieczność ubezpieczenia zadłużenia.

Kredyt gotówkowy 150 tysięcy złotych – jaka rata?

Ile wynosi rata kredytu o wartości 150 tysięcy złotych? Przy założeniu, że okres spłaty będzie wynosił 10 lat, to najkorzystniejsze raty wahają się w okolicach 2100 złotych miesięcznie (stan na kwiecień 2023 roku). Oznacza to, że do banku trzeba będzie oddać blisko 100 tysięcy złotych więcej. Najniższe obecnie RRSO wynosi niespełna 12%, a najwyższe ponad 16%. 

Warto mieć jednak na uwadze, że te wartości na przestrzeni czasu mogą ulec zmianie i zawsze należy sprawdzać je na bieżąco. Gdyby obliczyć raty na okres 5 lat, to wynosiłyby one około 3500 złotych. Choć koszty miesięczne byłyby wyższe, to jednak całkowita kwota kredytu uległaby znacznemu zmniejszeniu – do około 200 tysięcy złotych. To dowód na to, że wyższy koszt miesięczny może prowadzić do większych oszczędności.

Kredyt gotówkowy – ważne kwestie

Kredyt gotówkowy da się zaciągnąć bez podawania celu, na jaki chce się przeznaczyć pieniądze. Może to być dużym ułatwieniem, ponieważ np. w przypadku kredytów na samochód bank wymaga zwykle wkładu własnego i zdarza się, że odrzuca takie wnioski, jeśli klient chce nabyć zbyt stary pojazd. Jeśli chodzi o pożyczki hipoteczne, wiążą się one ze znacznie większymi kwotami oraz wieloma formalnościami do załatwienia.

Wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć bardzo sprawnie przez internet, co mocno przyspiesza proces ubiegania się o świadczenie. Zanim bank przyzna klientowi pieniądze, musi wyliczyć jego zdolność kredytową, co ma miejsce również przy innych rodzajach pożyczek. Trzeba wtedy udowodnić swoje miesięczne dochody, a także wszelkie koszty przeznaczane na utrzymanie. Ważną rolę odgrywa rodzaj umowy, na podstawie której wykonuje się pracę, jak i wszelkie inne zadłużenia. Bank sprawdza historię kredytową klienta i kontroluje, czy swoje dawne zobowiązania spłacał w terminach i nie przysparzał placówce żadnych problemów.
Przed wyborem konkretnego banku do zaciągnięcia kredytu gotówkowego warto skorzystać z porównywarki, która wskazuje, gdzie oferta jest najkorzystniejsza. Bankier SMART dodatkowo oznacza opcję o wysokiej przyznawalności, dzięki czemu wiadomo, gdzie istnieje największa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Każdy, komu zależy na jak najszybszym załatwieniu jego sprawy, powinien postarać się o finansowanie za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji. Szansa na to, że otrzyma się decyzję tego samego dnia, jest wtedy największa.

Czy raty zawsze mają taką samą wysokość?

Raty kredytów gotówkowych nie muszą być cały czas takie same. Im dłuższy jest okres spłaty, tym większa szansa na to, że dojdzie do jakichś zmian. Pierwszym czynnikiem, od którego zależy stabilność rat, jest ich rodzaj. Dzielą się one bowiem na stałe i malejące. Pierwsze z nich mają taką samą wysokość przez cały okres spłacania, ale niekoniecznie są korzystniejsze dla klientów. Na miesięczny koszt klienta składa się zarówno część odsetkowa, jak i kapitałowa. I choć wysokość raty może pozostawać taka sama, to czasem okazuje się, że znaczną jej część stanowią odsetki. Przez to kredyt spłaca się wolniej.

Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, zmniejszają się wraz z upływem lat. Dzieje się tak, ponieważ każdego miesiąca kredytobiorca spłaca taką samą wartość kapitału, a jedynie odsetki ulegają zmianie. Te natomiast są coraz niższe, ponieważ wylicza się je na bieżąco od aktualnego zadłużenia. Im dłużej klient spłaca kredyt, tym jego zadłużenie jest mniejsze. Z tego powodu bardzo dużo osób stawia właśnie na ten typ rat.

Ponadto pod uwagę trzeba wziąć stopy kredytowe, które w wyniku różnych sytuacji gospodarczych mogą ulegać zmianie. Wpływają one na wartość pieniądza, a co za tym idzie, również na to, jakie oprocentowanie banki nakładają na zaciągnięte przez klientów kredyty. Pewnym rodzajem zabezpieczenia jest zdecydowanie się na kredyt o stałym oprocentowaniu, ale taka opcja dostępna jest zwykle jedynie przy krótkoterminowych pożyczkach i nie ma zastosowania np. przy 10-letnim kredycie gotówkowym.

Osoba decydująca się na pożyczenie pieniędzy od banku musi zdawać sobie sprawę z dokładnych warunków, na jakie się godzi. W ostatnim czasie wielu kredytobiorców spotkało się z ogromnymi wzrostami miesięcznych rat ze względu na rosnące stopy procentowe. Warto mieć na uwadze, że początkowe obliczenia wysokości rat należy traktować szacunkowo i mieć świadomość, że z czasem zapewne ulegną nieco zmianie.