Wkład własny - skąd wziąć pieniądze?

Kredyt hipoteczny wymaga spełnienia szeregu warunków, a jednym z nich jest wkład własny. Przede wszystkim zmniejsza on wartość całego zobowiązania, a dla banku to informacja, że jesteśmy wypłacalni i mamy własne oszczędności. Ile powinien wynosić wkład własny i czym dokładnie jest? Czy można wziąć kredyt bez wkładu własnego?
 
Kiedy zaczynamy myśleć o kredycie hipotecznym, pierwszym pytaniem, które się pojawia jest: skąd wziąć pieniądze na wkład własny. Czym on jest? To własny kapitał niezbędny do ubiegania się o kredyt. Zwykle ma formę gotówki, ale w niektórych bankach może być nim także inna nieruchomość lub działka. Zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2017 roku wysokość wkładu własnego powinna wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że przy zakupie mieszkania za 600 tys. zł niezbędne jest posiadanie wkładu o wysokości przynajmniej 120 tys. zł. Istnieje także opcja kredytu z 10% wkładem własnym, ale wtedy konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które zabezpieczy „brakującą” część wpłaty. Wkład własny nie jest dodatkową opłata, a częścią kredytu. Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i tym samym prowizji oraz opłat dodatkowych.

Brak funduszy na wkład własny – co zrobić?

Wiele osób musi zrezygnować z kredytu z uwagi na brak odpowiednio wysokich oszczędności na wkład własny. Warto wtedy rozważyć różne opcje pozyskania tych pieniędzy. Co można rozważyć?

Darowizna od rodziny na wkład własny

Darowizna od bliskich to jeden ze sposobów na szybkie pozyskanie potrzebnej gotówki. Jeśli będą to osoby z I grupy podatkowej (rodzice, dzieci, małżonkowie, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, ojczym lub macocha) to środki nie zostaną opodatkowane podatkiem od spadków i darowizn. Konieczne będzie wtedy wypełnienie i dostarczenie do urzędu skarbowego formularza SD-Z2 wraz z dowodem przekazania pieniędzy. Trzeba to zrobić w ciągi 6 miesięcy od otrzymania darowizny. Pieniądze od dalszej rodziny (II i III grupa podatkowa) mogą podlegać opodatkowaniu zgodnie z wartością darowizny i grupy podatkowej.

Wypłata z PPK

Jeśli oszczędzasz na PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe i nie masz ukończonych 45 lat możesz wypłacić zgromadzone środki na wkład własny bez potrąceń i opodatkowania. Trzeba jednak wiedzieć, że wypłata z PPK traktowana jest jako nieoprocentowana pożyczą, którą trzeba zwrócić na rachunek PPK w ciągu 15 lat. Gdy tak się nie stanie należy zapłacić 19% podatku od zysków kapitałowych od niezwróconej sumy.

Wypłata z IKE lub IKZE

Banki wyrażają zgodę na to, aby wkład własny opłacony był ze środków zgormadzonych na IKE (Indywidualnym Koncie Emerytalnym) i IKZE (Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego). Nie trzeba wypłacać środków, bo zrobi to za nas bank poprzez zabezpieczenie potrzebnej kwoty. Kiedy wpłata własna zostanie uregulowana nastąpi zwolnienie blokady i dalej składki będą trafiać na konto emerytalne.

Czy można wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

A co zrobić, jeśli nie mamy środków na wkład własny, bliscy nie są w stanie nam pomóc i nie masz oszczędności w programach PPK, IKE lub IKZE? Rozwiązaniem może być program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który jest kontynuacją (ale na zmienionych zasadach) programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Program ma na celu zwiększenie dostępności kredytów dla tych, którzy mają zdolność kredytową, ale przed wzięciem kredytu blokuje ich brak wkładu własnego. Korzystającym z programu kredytobiorcom brakujący wkład własny zabezpiecza w tym przypadku Bank Gospodarstwa Krajowego. Maksymalna kwota gwarancji to 100 ty. zł. Należy uiścić prowizję wy wysokości 1% kwoty. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy dedykowany jest zarówno parom, jak i singlom. Istotne jest, że wnioskodawca nie może być właścicielem innej nieruchomości (chyba że mają 2 dzieci). Warto pamiętać, że w ramach programu można zakupić mieszkanie, które nie przekracza określonych przez BGK limitów.